За последние несколько лет многие банки отказались от валютного кредитования по долгосрочным программам из-за повышенных рисков, но часть заемщиков, получивших ипотеку еще лет 5-7 назад при курсе в 23-30 рублей, все еще не выплатили долг. Вы когда-то решили взять ипотеку в долларах? Теперь остаток долга возрос в 2-2,5 раза? В этой ситуации «счастливчиков» волнует только вопрос – что делать? Давайте разберемся.

В первую очередь надо обратиться в свой банк и ознакомиться со всеми доступными вариантами действий, которые предлагает ваш кредитор. Как правило, набор решений одинаков во всех финансовых организациях: использование льготного курса конвертации валют, рефинансирование ипотеки в рублях, реструктуризация задолженности и «кредитные каникулы» с отсрочкой по погашению основной части долга.

Изменение графика погашения

Изменение графика погашения

Для тех российских заемщиков, у которых ипотека в долларах, может подойти такой вариант, когда банк проводит реструктуризацию долга и меняет размер ежемесячного платежа ,чтобы он стал посильным для бюджета клиента. При этом могут использоваться следующие действия:

  • Увеличение срока выплат, что позволит «размазать» долг на более длительный период и снизить величину регулярных платежей;
  • Предоставление отсрочки по возврату основной части кредита, когда платить «тело» ипотеки в течение какого-то времени не придется, а нужно будет ежемесячно погашать лишь начисляемые проценты.

При выборе такой ситуации общая переплата растет, поскольку увеличивается сумма процентов за счет увеличения продолжительности кредита и перерыва по выплате основной части ипотеки. Причем курс доллара и ипотека здесь не особо взаимосвязаны – такое предложение банк может сделать и заемщикам в рублях, чтобы те временно минимизировали нагрузку на свой бюджет.

Применение специального валютного курса

Применение специального валютного курса

Другая альтернатива, которая позволит заемщикам компенсировать валютные риски – это использование банком льготного курса конвертации. Каждая кредитная организация принимает свой курс, например, Хоум Кредит Банк предлагает своим клиентам фиксированный курс в размере 45 рублей за доллар до конца июля 2015 года. В других банках свои котировки и свои льготы. Применяется такой специальный курс конвертации в следующих ситуациях:

  • При внесении очередного платежа по графику;
  • При частичном или полном досрочном погашении.

Просто вместо резко подскочившего курса доллара банк будет пересчитывать все ваши взносы в погашение долга по собственному зафиксированному курсу.

Рефинансирование со сменой валюты

Рефинансирование со сменой валюты

Можно вовсе уйти от иностранной валюты и произвести рефинансирование имеющейся ипотеки в рублевую. Такие предложения делают банки и «свои», и «чужие». Но при таком переходе расчет суммы рефинансируемого кредита в рублевом эквиваленте, скорей всего, будут производить по общебанковскому курсу. Таким образом, будет увеличен общий размер долга по сравнению с тем, каким он был в начале 2014 года, но зато от будущих скачков на валютном рынке вы будете застрахованы.

Реализация залоговой недвижимости

Реализация залоговой недвижимости

Есть и еще одно решение, когда ипотека в долларах, что делать – продать кредитную недвижимость сейчас, когда цены на жилье еще не упали и имеющие такую возможность, стремятся вложить свои средства во что-то ощутимое, а не держать в банке. Кстати, покупателем может стать тот, кто недавно оформил рублевую ипотеку еще по докризисным ставкам.

Единственное, что обязательно –  это согласовать свое решение о продаже квадратных метров с банком-кредитором. Он должен не просто разрешить продажу, но и произвести все формальные процедуры и сопровождать сделку.

Такой шаг даст возможность избавиться от непосильного долга и, возможно, получить часть средств на руки. Отнестись к сложившейся ситуации надо спокойно: да, вы в течение нескольких лет жили в квартире и выплачивали «аренду» банку, но теперь надо освободить жилплощадь и удачном стечении обстоятельств вы не будете доплачивать, а просто съедете из ипотечного жилья, которое не стало вашим на другую съемную квартиру. Но при этом вам не придется страдать от огромных платежей по кредиту и урезать себя во всем, а достаточно будет оплачивать в рублях ежемесячно арендную плату хозяину жилья.

Любой валютный кредит – это риск. Стремительная девальвация рубля на 40-60% повысила стоимость кредитных ресурсов в иностранной валюте. Для всех, у кого была ипотека в долларах, 2014 стал переломным годом, в котором они проиграли. Предприниматели, открывая свой бизнес, тоже рискуют, но они не требуют поддержки государства, когда несут убытки, а распродают активы и отдают долги. Вот и вам надо искать варианты и рассматривать разные предложения.

Выгода от того или иного решения зависит от конкретной ситуации: если остаток долга небольшой, то можно растянуть срок его погашения и облегчить его выплату. Если вы только недавно ввязались в ипотеку, лучше продать квартиру и забыть эту эпопею, как страшный сон. Или можно рефинансировать кредит в рублях и продолжать выплачивать его банку. Сейчас, чтобы выйти из этого кризиса с минимальными потерями,  надо искать компромиссные решения с банком, а не митинговать или голодать.

Автор: mms_85 (Макеева Мария Сергеевна)